Кредиты
30.01.2011

Какие результаты показал 2010 год в области жилищного кредитования

Подводя итоги банковской деятельности в области ипотечного кредитования в минувшем, 2010 году, больше всего поводов для оптимизма будет, если сравнивать достижения ушедшего года с тем, к чему пришел рынок к концу 2009 года. Для четкости складывающейся картины лучше всего перечислить по порядку все отличительные черты.

Характеристика №1: общее увеличение объемов роста рынка. И хотя это общая характеристика, означает она только одно: какой показатель ни возьми, будь то количество заключенных ипотечных договоров, общее число проданных квартир или объем спроса со стороны населения, – везде мы увидим увеличение и рост всех этих прямых и косвенных доказательств экономического благополучия сектора. Как подтвердил Стефан Буайе, начальник управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), в 2010 году сектор жилищного кредитования показал весьма заметный прирост, который формировался выраженными темпами. Если в 2009 году процесс оживления ипотеки только начинался, то в 2010 году он развернулся в полной мере. На рынок вернулись программы кредитования жилья как первичного, так и вторичного рынка, а ставки достигли почти докризисного уровня. В итоге в 2010 году для ипотечных заемщиков сложилась уникальная ситуация: они могли приобрести недвижимость по кризисным ценам и одновременно получить фактически докризисные условия кредитования. Если в 2009 году ипотека стала по-настоящему доступной, то в 2010 году она стала реально выгодной по сравнению с предыдущими периодами.

Характеристика №2: постоянное снижение в течение года ставок на ипотечные кредиты. Описывая сложившуюся в 2010 году ситуацию с предложением со стороны банков, невозможно игнорировать тот факт, что в течение всего года происходили постепенные и всесторонние снижения ставок по ипотеке. Светлана Киселева, руководитель отдела продаж ЗАО «Мосстройреконструкция», в своем обзоре событий ипотечного рынка смело называет 2010-й годом возрождения ипотеки, с той лишь оговоркой, что это возрождение было частичным. С одной стороны, на фоне 2009 года, когда банки, испытавшие на себе все тяготы кризиса, практически не выдавали ипотечных кредитов, ушедший год выглядит обнадеживающим. В 2010 году ипотечные программы активизировали как госбанки, такие как Сбербанк и ВТБ24, так и коммерческие. Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке можно было взять на условиях, даже более гибких, чем в докризисный период. Так, например, еще в июне 2010 года ВТБ24 предоставлял ипотеку с переменной ставкой 13,9%, а уже осенью запустил предновогоднее предложение, где ставка снижена до 9% годовых.

И такие примеры по рынку не единичные, а скорее закономерные. Согласно отчету компании «Кредитмарт» за 2010 год, среднерыночная ставка по рублевым ипотечным продуктам в декабре 2010 увеличилась на 0,15 п.п. и составила 15,34% (ноябрь 2010 г.: 15,19%). Но по сравнению с декабрем 2009 года (17,58%) снижение среднерыночной ставки по рублевым кредитам составило 2,24 п.п. В декабре 2010 года среднерыночная ставка по ипотеке в долларах США незначительно увеличилась, на 0,09 п.п., и в абсолютном выражении составила 12,88%. Но по сравнению с декабрем 2009 года (14,36%) снижение среднерыночной ставки по долларовым кредитам составило 1,48 п.п. Снижение ставок на жилищные кредиты, безусловно, одна из ключевых особенностей ушедшего 2010 года.

Характеристика №3: увеличение лояльности со стороны банков по отношению к потенциальным клиентам. Прежде всего здесь нужно говорить об улучшении других условий кредитования, касающихся пакета документов, требований к заемщикам в отношении первоначального взноса и так далее. Однако нужно помнить и о том, что все это происходило на фоне общего смягчения «микроклимата» взаимодействия между банками и населением: постоянно появлялись на рынке новые интересные ипотечные предложения, увеличилось количество акций и «программ лояльности», активизировались рекламные компании со стороны кредитно-финансовых организаций по привлечению новых клиентов.

Как справедливо заметил Лев Плецельман, руководитель службы ипотечного кредитования компании «ИНКОМ-Недвижимость», игроки финансового сектора стали активнее кредитовать клиентов, снижая процентные ставки и уменьшая размеры первоначального взноса. В 2010 году появились новые, весьма привлекательные ипотечные программы. Банки стали более лояльно относиться к потенциальным заемщикам. Так, например, Сбербанк России стал делать альтернативные сделки и рассматривать доход потенциальных заемщиков не только по форме 2НДФЛ, а также и «по форме банка», что было сложно представить себе в 2009 году.

Характеристика № 4: возобновление банками кредитования новостроек. Ожидаемый прогноз, который в конце 2009 года делали многие эксперты в отношении возвращения кредитно-финансовых организаций к работе с застройщиками, полностью сбылся: результаты минувшего года ярко об этом свидетельствуют. «Если во второй половине 2009 года на рынке ипотеки началось оживление, программы были представлены в небольшом объеме, новые продукты предлагались осторожно, устанавливались барьеры и перестраховка, то в 2010 году банки развернули активную работу по всем фронтам, – констатирует Ольга Гусева, директор по маркетингу УК «Домостроитель». – Многие из них заново запустили ипотечные программы для новостроек. Были сформированы четкие правила, как для потребителей, так и для застройщиков. Наконец, после практически двухлетнего перерыва, банки возобновили диалог с участниками рынка».

Характеристика № 5: увеличение спроса на ипотечные продукты со стороны населения. Первое, что нужно сказать в отношении этого факта, так это то, что спрос на ипотеку со стороны простых граждан в нашей стране и в кризисное время был весьма высоким, но носил «отложенный» характер. Жилищный кредит, как и до кризиса, так и во время него, был единственной реальной возможностью для обычного покупателя приобрести квартиру, улучшить условия проживания. Однако только в ушедшем 2010 году наконец реализовались условия, когда отложенный спрос начал превращаться в реальный. «В 2010 году вырос и спрос на ипотеку со стороны покупателей жилья, – подтвердил всеобщее наблюдение Лев Плецельман. – Наши прогнозы относительно годового прироста ипотечных сделок на 50–60% в Москве оправдались». Разумеется, погоду в этом факторе изменения структуры рынка сделала в основном нормализация макроэкономических показателей развития страны и появившаяся у людей уверенность в собственных доходах и завтрашнем дне.

Таковы основные итоги развития ипотеки по результатам ушедшего 2010 года. Что принесет нам наступивший год в этом секторе – покажет время. Сегодня ясно только одно: развиваться такими ускоренными темпами сфера жилищного кредитования вряд ли будет, поскольку высокие показатели восстановления были достигнуты в результате провала в достижениях предыдущих годов. Но сам факт быстрой динамики рынка, безусловно, вселяет оптимизм в экспертные прогнозы в отношении 2011 года.

РБК.Личные Финансы

Наталия Трушина

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2022
p