Кредиты
09.12.2009

Сколько стоит миллион: правда о крупных потребительских кредитах

В разговорах о потребительских кредитах и аналитики, и потенциальные банковские клиенты привыкли вести речь о суммах в размере 200–300 тыс. рублей. Такое положение дел обусловлено массовостью данного займового направления. Крупные ссуды до миллиона рублей обычно обсуждаются в связи с ипотекой. Сектор крупного потребительского кредитования не являлся особенно развитым и в докризисные времена, а в текущий экономический период его состояние близко к «коме».

«Учитывая, что рынок автокредитования в результате кризиса сократился в 2–3 раза, а ипотека – в шесть раз, я склонен оценивать спад объема предоставления банками крупных потребительских кредитов за последний год в размере 100–300%», – делится своими расчетами Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент». С точки зрения перспективы ближайших лет рост данного сегмента представляется ограниченным как уровнем процентных ставок заимствований, так и сокращением темпов прироста реальных доходов населения. Учитывая существующие финансовые реалии, можно предположить, что относительно активный рост объемов операций на этом сегменте возобновится не ранее 2012 года. При этом в ближайшие кварталы показатели объема операций данного сектора кредитного рынка останутся достаточно стабильными и, возможно, в итоге продемонстрируют небольшое повышение в рамках общей тенденции сегмента банковских заимствований в РФ.

Другими словами, если в первой половине 2009 года был период затишья как среди заемщиков, так и среди кредиторов, то к концу года потребители начали более активно интересоваться крупными суммами кредитов. Как  справедливо заметил Павел Пицик, начальник отдела продуктов потребительского кредитования ОАО «Русь-Банк»,  игроки рынка кредитования реагируют на эти тенденции и предлагают клиентам новые программы для данного сегмента рынка, что дает основания считать, что в ближайшие полгода этот вид кредитования будет активно развиваться.

Потенциальных клиентов всегда интересуют конкретные условия предоставления займа, так что давайте рассмотрим существующие предложения. Прежде всего, нужно понять, что вся сфера предоставления крупных «потребов» населению делится на две группы по специфике оформления: без залога и с поручителями или с оформлением движимого или недвижимого имущества под залог. Проанализируем условия первой группы займов. Кредитных программ на 1 млн рублей, которые банки готовы предложить сегодня без залога, как легко удостовериться даже из поверхностного анализа рынка, немного. Вероника Пшеничная, директор департамента маркетинга ООО «Фосборн Хоум», рассматривает в своей аналитике всего 3-4 российских банка. Усредненно, условия предоставления займа выглядят следующим образом: срок кредита 3–5 лет, процентная ставка в рублях от 22% до 28,9% годовых.

Ряд экспертов еще жестче оценивает полную стоимость кредита по этому виду банковских услуг. «Думаю, что средний размер ПСК по данному виду кредитования находится на уровне 27–30% годовых», – заявляет Татьяна Лозовская, управляющий директор Москоммерцбанка. Акцентировать внимание следует и на том, что рассчитывать на такую сумму кредита может только заемщик с доходом не менее 100 тыс. рублей по справке 2НДФЛ, либо по форме банка за подписью уполномоченных лиц. Если же у заемщика официально подтвержденный доход меньше указанного, как правило, в таких случаях кредитные организации готовы предложить ему оформить кредит под залог имеющейся недвижимости, причем недвижимость может принадлежать как заемщику, так и третьим лицам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет от 13,5% годовых в рублях, а срок кредита увеличится до 20 лет. Благодаря этому ежемесячные выплаты по кредиту под залог недвижимости будут меньше, чем при потребительском кредите на 3–5 лет.

Сделаем расчет стоимости обоих видов «миллионных» займов, которые предлагают крупнейшие российские банки согласно рейтингу РБК («Самые крупные потребительские банки в первом полугодии 2009 года»). В ВТБ24, занимающем первую строчку в таблице, вы можете оформить миллион рублей в кредит под поручительство. Разумеется, вы должны соответствовать основным требованиям банка, куда помимо гражданства РФ и адекватного возраста входит непрерывный трудовой стаж не менее одного года, причем на последнем месте работы – от 1 месяца. При зарплате в размере 95 тыс. рублей (подтвержденной 2НДФЛ, или справкой по форме банка) вам одобрят подобный кредит на пять лет. Разумеется, ваш поручитель должен предоставить те же самые документы, а его официальный доход должен быть максимально приближен к вашему. Процентная ставка составит от 22% до 25% годовых, в зависимости от «качества пакета документов». Кроме того, с вас непременно возьмут комиссию за выдачу кредита в размере 2% от суммы, которая, соответственно, составит 20 000 рублей. Ежемесячный платеж будет равен в первый месяц 20 833 рублям 33 копейкам, а в последующие – всегда по 29 603 рубля 49 копеек. Легко умножив количество месяцев на платежи и прибавив комиссию, вы получите сумму, которую вернете банку за все пять лет: она составит 1 787 439 рублей 24 копейки.

Для сравнения условий посмотрим, что творится с залоговыми кредитами. Банк «Уралсиб», замыкающий десятку рассматриваемого нами рейтинга, готов выдать вам миллион под залог недвижимости либо под поручительство двух физических лиц. Нас интересует в данном примере первый вариант, по нему и будем делать наши расчеты. Предлагаемая в залог недвижимость должна соответствовать целому ряду требований по оформлению прав собственности, перечислять все условия долго и утомительно, полный их перечень вам может назвать любой сотрудник «горячей линии», если вы заинтересуетесь этим вариантом.

Представим, что наша собственность соответствует всем необходимым требованиям. При зарплате 95 тыс. рублей, подтвержденной официально, с опытом работы на последнем месте не менее шести месяцев, гражданством РФ и постоянной регистрацией в регионе, где вы подаете заявку на кредит, вы можете рассчитывать на одобрение займа в 1 млн рублей на пять лет. Процентная ставка составит 21,9% годовых плюс 2% комиссии за финансовые услуги, в нашем случае это снова 20 000 рублей, выплачиваемых единовременно. Ежемесячный платеж составит в таком случае 27 830 рублей на все пять лет. Досрочное погашение возможно – оно бесплатное. Но если по каким-то причинам вы не сможете погасить заем заранее, то за 60 месяцев обслуживания выплатите банку 1 689 800 рублей. Разница с предыдущим расчетом составляет около 100 тыс. рублей.

Получается, что немного выгоднее сегодня брать заем на миллион рублей под залог недвижимости. Его, конечно, тоже дешевым назвать нельзя, но уж таковы условия современного финансового рынка. С другой стороны, если в договоре существуют какие-либо «подводные течения» в виде комиссии за обслуживание счета или чего-либо еще, это минимальное преимущество быстро нивелируется, и тогда, фактически, речь идет о двух соотносимых между собой кредитных программах. А вопрос выбора у потребителя будет упираться в решение уравнения «что быстрее»: найти поручителя или собрать все документы на имущество, идущее под залог.

Наталия Трушина

Источник: РБК.Кредит

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2019
p